內容簡介:
存不了錢,是因為你不懂得花錢!
你以為節約再節約,就是最好的存款簿守門員嗎?快快扭轉儲金錯觀念!
日本第一存款管理師橫山光昭教你
一舉揪出9大儲金病因,對症下藥,
輕鬆存出退休金‧教育費‧結婚基金,擺脫負債人生!


心酸凍薪族,徹底擺脫窮忙命運的唯一捷徑!
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回頭看看,唯一凍漲的竟然只有自己的薪資數字!
在連父母都不忍再苛責你為何存不到錢的時代中,
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免驚!!日本最強存款管理師橫山光昭教你,
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屏棄小氣巴拉的節約方式,主張「錢就是要用」,
過於小氣,反而是「會對自己造成傷害的儲蓄方法」!
他提倡「能花又能存的無感儲金術」,針對9類「存不了錢症候群」對症下藥,
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而無論你是準備結婚的單身者、有小孩的夫妻、
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別慌!橫山光昭針對「退休‧保險‧教育費‧結婚‧負債」等重大用錢階段,
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作者簡介:
橫山光昭
存款管理師、家計再生顧問、理財顧問、myfp股份有限公司總經理。專為家計陷入窘境的金錢問題兒尋找理財盲點,以求改善經濟狀況。
其獨創的「90天10倍儲金術」,更是可配合個人情形進行諮商、指導,使之不再重蹈覆轍。截至目前為止,已拯救超過4,800人的家計,受其諮詢的客戶更是遍及全日本。特立獨行的作風有別於業界其他人士,不僅會發表文章,也經常到處演講。
中文譯作有《月薪兩萬二也要存到錢》系列——《①90天10倍儲金術》《②年存20萬的致富儲金術》《③存錢書:橫山光昭直授3年激增1000倍的16.7儲金大祕密》(以上皆為三采文化出版)
官方網站:http://myfp.jp/


內文試閱:
【1】赤字、周轉不靈,是生活糜爛的訊號
「來打掃玄關吧!」、「請把房間整理一下。」、「整理一下冰箱裡的東西。」
諸如此類,乍看之下跟金錢一點關係也沒有的事情,卻往往是我大力推薦的。
這些事跟儲蓄有什麼關係呢?想必有人會覺得很不可思議吧!

在金錢上出現問題時,通常在生活上也會出現問題。
這點從我截至目前諮詢過的龐大案例中,可以看得一清二楚。
而且在那之後,我又收到看過我上一本書、並加以實踐的讀者們寄來如雪片般的感想,更讓我確信了這件事。
那就是,生活和金錢果然是息息相關的。
在家計諮詢的第一線,因為委託人的問題都跟錢有關,所以當務之急還是以解決這部分的問題為最優先。
然而,一旦追本溯源,最後終將追溯到那個人的生活環境。
換句話說,如果想要改善金錢方面的問題,就必須重新審視其浪費或消費的部分,如果不從日常生活開始改善,就無法治本。我深深地感覺到,在意識到金錢的使用方法及儲蓄方法的同時,也必須重新調整整個生活才行。

〔生活糜爛的自我測量表〕
□房間髒亂,需要的東西要找半天才找得出來。
□不把跟朋友的約定當回事(像是遲到之類)。
□跟後輩去吃飯或喝酒的時候,常常會請客。
□冰箱裡永遠都塞滿食物,甚至有些已經壞掉了。
□身上穿戴的多半都是名牌貨。
□一提到買東西,就想到便利商店。
□一點都不注重外表(衣服或鞋子等總是髒兮兮的)。
□對於自己不好不對的地方總是有一大堆藉口(常把「但是」掛在嘴邊)。
□對任何事都採取逃避態度(常常說話不算話、連絡不到人)。
□不只是在金錢上「非常隨便」,也表現在體型上(也就是肥胖的意思)。
□收到帳單往往不會馬上打開來看,有時候還會搞不清楚當月要付多少錢。
□打折、週年慶如果不去的話,會覺得渾身不對勁。
□餐桌上總是擺滿傍晚打折的熟食。
□雖然很喜歡買東西,但過幾天就會忘記自己買過什麼東西。
怎麼樣?若有五個以上符合的話,就要開始注意了。你已在不知不覺中過著糜爛生活了。

◆〔金錢問題就是生活問題〕◆
那麼,以下便為大家舉幾個金錢跟生活息息相關的實例。
■因為太愛美食所導致的赤字!
前來找我商量家計問題的坂口惠美小姐(三十三歲.單身.上班族),明明月薪高達二十八萬日幣,卻還是有債台高築、存不了錢的煩惱。看起來是個非常精明幹練、成熟穩重的人,一點都不像是有負債的樣子,沒想到負債總額居然高達一百九十萬日幣!
還以為她負債的原因是好發在女性身上的通病,也就是購物依賴症,沒想到竟然是因為她是個眾人公認的美食家,一個月的伙食費高達九萬日幣,也太多了吧!為了償還因為這個理由而欠下的一百九十萬日幣借款,每個月都要還六萬日幣,這其實不是一筆小數目。
再仔細追問下去,她每個月居然還要付四萬日幣的保費。月薪只有二十八萬日幣,而且還是位單身貴族,有必要支付那麼高額的保費嗎?

那麼,接下來請正在看這本書的各位讀者回答。
坂口小姐明明有那麼高的收入,卻還是債台高築、存不了錢的原因是什麼?
原因① 伙食費太多了(應該要控制在收入的百分之十五到十八以內)
原因② 保費太貴了(關於保險,在後半章會再提到)
原因③ 還款額度太高了(雖說欠債還錢,天經地義,但是若收入無法支撐還款額度的話,財務就會出現缺口)

以上皆是,就是因為這些原因,導致生活費捉襟見肘,得用信用卡預借現金,形成惡性循環。這麼一來,別說存不了錢,就連負債也不會減少。
話說回來,最讓人覺得不可思議的是,換作是一般人,早就應該對這些過高的數字產生疑問。於是我幫坂口小姐做〔生活糜爛的自我測量表〕,結果發現……

坂口小姐對於
.冰箱裡明明還有堆積如山的食物
.上班太累了,實在提不起勁自己做飯
.經常買百貨公司地下街的折扣食品打發一餐

這些問題其實都是知道的。當然,冰箱裡的食材也常在還沒來得及吃完就壞掉了。
既然如此,我建議她如果要買熟食的話,就別再囤積食材。而且因為熟食實在太貴,可以的話,不妨試著至少在假日時自己煮東西來吃。
對伙食費過高已經有所自覺的坂口小姐,表示願意在可能的範圍內自己做飯。
當然,有時候還是會買熟食來吃,但是購買方式已經改成只買必要的東西,同時也已經養成盡可能先把冰箱裡的東西解決掉的習慣。
這麼一來,伙食費便輕鬆地減少了百分之三十。可見她以前花了多少錢在食物上。
而且不光是省下了金錢而已,還有一件令人開心的事。原本身材有點圓潤的坂口小姐,在改變生活型態之後,可能是因為減少過去來自熟食多餘的油脂攝取量,似乎苗條了一點。
當我告訴坂口小姐這個發現時,她很高興地告訴我,光是這個月,她的體重就已經減輕了三公斤。
「沒想到改變生活方式之後,不光是可以把錢存下來,對美容及健康也有益處。一直以來我都對自己太好了,不管是生活習慣還是花錢方式都亂七八糟的。」坂口小姐如是說。
由此可知,金錢和生活是會互相影響的。
坂口小姐已經身歷其境地感受到,不良的生活習慣跟浪費是一體兩面。
此外還有一件事。原本堆滿了食物,常搞不清楚裡頭有什麼的冰箱,聽說也變得很整潔。


【2】結婚要重視的是花錢習慣,而不是年收入
日本社會的晚婚化可以說是愈來愈嚴重,最近再加上不景氣的影響,似乎開始有回歸家庭的傾向,亦即又重新審視起結婚這種共同生活的可能性。
結婚之後,房租或水電瓦斯費等支出確實可以被整合在一起,達到降低成本的效果,所以節約或儲蓄也可順利地進行。如果兩個人都有工作的話,在經濟上還可以更加穩定。

然而,最重要的還是對方的人格特質。既然都決定要結婚了,個性當然是適合的囉!但是在「金錢上的性格」呢?
是的,「金錢上的性格」適不適合,也是非常重要的一環。
來找我商量的人,有很多不是為了自己的問題,而是為了另一半或配偶在金錢上的問題來找我商量。
.老公很喜歡打小鋼珠和賭馬,幾乎把賺來的錢全都投進去了。
.完全無法控制老婆用信用卡買東西的行為。
.老公非常非常摳門(?),連一塊錢都不願意拿出來貼補家用。
諸如此類,全都是非常深刻的煩惱。
千萬不能被戀愛的熱情或氣氛沖昏頭,就小看金錢上的問題。
「要是早知道對方有這麼嚴重的金錢問題,就不會嫁給他╱娶她了……」也有很多人是很認真地在煩惱這個問題。為了避免事情演變成這樣,最好是彼此在結婚前都能了解對方對於金錢的思考邏輯與使用方法。

那麼,以下就簡單舉幾個最好事先留意的項目。
.約會等一起行動時的花錢模式。
.買衣服及鞋子、珠寶首飾等物品的頻率。
.花在吃飯及喝酒上的金額。
.花在休閒活動上的金額。
.聚餐的次數。
.使用信用卡的次數。

我的意思並不是小氣就好。由於每個人有自己的花錢習慣和優先順序,因此如果是跟自己不同調的人,就很容易累積壓力。
舉例來說,平常都是以散步的方式來約會,但是每年會有一次去渡假旅行;平常都是在小館子約會,但是紀念日則會去吃好吃的東西;對於旅行或住的地方並不會太講究,但是對於家具或音響設備卻很要求等。

除此之外,事前的調查也很重要。我並不是要大家疑神疑鬼,只是的確有人在結婚時隱瞞自己背了一身債務的事實。要坦承相告「我有負債」,或許是一件很不容易的事,但如果對方是自己考慮要結婚的重要對象,請一定要在結婚前確認彼此的年收入和存款金額。

說起來不太好意思,我本身在和妻子結婚的時候,彼此都是打開天窗說亮話的。像是有沒有負債、大概有多少存款、每個月的收入大概有多少等等。其實我在結婚前是有負債的。我當時是下定決心要把債還清之後再結婚的。因為我想要在沒有負債,無事一身輕的狀態下結婚,所以也順便問了對方一下(不過我妻子很精明能幹,根本不需要多此一問就是了)。


【3】退休基金要從何時開始準備?①
那麼到底要在何時?用什麼方法?開始存退休基金呢?
首先是「何時?」的問題。
不管你現在幾歲,只要想到這個問題,就可以馬上開始了。在具有晚婚趨勢的現代社會,如果要等到子女們都獨立之後才開始的話,就有點為時已晚了。
對於戰後嬰兒潮那些人而言,當子女們全都離家獨立時,父母親的年齡還沒有現在這麼大,更何況就時代背景來說,當時的經濟狀況也比現在還要好,因此還可以「等孩子們獨立之後,再開始存退休基金」,但是以現在的父母親年齡來看,是不允許這樣做的。

最理想的方式是從三十到四十歲的時候開始,在教育費時就同時五塊十塊地把退休基金存下來。如果已經過了那段期間該怎麼辦呢?即便如此,也要在發現這個問題的時候就開始準備。不然等到垂垂老矣,就算再怎麼急,也不可能突然生出一筆錢來。所以最好還是提早開始準備。

接著是「要用什麼方法」把錢存下來。當然還是得靠儲蓄了。不妨採用自己比較容易執行的方法,每個月存一點錢。如果是對儲蓄感到頭痛的人,不妨實踐九十天十倍儲金術,總之先養成能存多少算多少的體質再說。一旦養成儲蓄的習慣,就可以一輩子持續下去了。
我也看過有些人企圖利用投資等手法來增加資金,但是背負著風險也就意味著有很大的可能會損失本錢。在像現在這樣一直處於不景氣的經濟狀況中,我實在不建議以這種方法為主。

如果要利用金融商品的話,還是研究儲蓄性比較強、利率也比較好的保險吧!(關於這點在稍微會再加以說明)
一提到如何準備退休基金,大家都會想說是不是有什麼祕訣?並沒有,最簡單的「儲蓄」才是既安全又確實的方法。

那麼,讓我們想想要如何在三十年內存到兩千一百萬日幣吧!
以下是我所推薦的「消費、浪費、投資占收入的比例」。
消費:百分之七十
浪費:百分之五
投資:百分之二十五(對自己的投資&存款也包含在內)
退休基金要從投資底下的百分之二十五當中存起來。
能存下全部收入的大約六分之一,也就是百分之十六.六是最理想的狀態。

換句話說,以夫婦兩人,月薪三十六萬日幣來計算的話,在九萬日幣的投資金額中,應該要把五萬九千七百六十日幣轉成退休基金。
持續十二個月×三十年的話,就能存下合計兩千一百五十一萬三千六百日幣。
請容我再三叮嚀,希望大家務必要下定決心,絕對不要動到退休基金的存款。
也可以將其轉存成不能在短期間內解約的定期存款!(如果有做功課的人,倒是可以購買風險比較低的共同基金,雙管齊下。)
資料來源:http://www.taaze.tw/sing.html?pid=11304778577