內容簡介:
銀行負利率時代來臨,抗通膨,除了要節流,還要會開源!

要實現人生夢想,就要先學會理財!


想要有錢?這是人人都看得懂的平民理財書!

如果你是 月光族、薪貧族  嫌錢太少 看不懂理財書

 卡債永遠還不完  想要提早退休…… 的人,更要看這本書!!


 最簡單、易懂又能穩健致富的五大步驟

 量身訂做,人人都需要的101大樓理財法

 規避投資風險,創造效益高潮的雙子星大樓法則

 以小錢變大錢,確保最大報酬率的傻瓜理財方式

 拋開薪貧族,進入有錢人大門檻的三大投資工具

 檢測內在的理財性格,挑選最適合自己的理財模式


你將來想要多少錢?

想要有錢,第一件事情,就是要學會管理錢!那就是理財!


會理財與不會理財的差別,就是,不會理財的人以為,拿口袋的現金去購買人生的各種慾望,就是一種生活享受;而懂得理財的人,卻在進行人生各種生活享受品的購買之前,先建立財務規劃,把口袋裡的現金扔進資產方格中,搖一搖,變出更多現金來,這就叫理財。


擁有正確理財觀念與理財能力的人,才有資格被稱為有錢人!



本書以輕鬆、簡易的方式,帶領讀者進入金錢管理的領域,並讓錢為人所用、所役使,讓錢自動變出更多的鈔票來。以最實用、不咬文嚼字,教導如何讓金錢的雪球滾得更有效率。並建立起投資理財的標準作業流程,架構一套一生受用的財務自主方案。希望讓愈來愈多的人,都能自由運用金錢的力量來圓夢,免除於金錢匱乏的恐懼。讓每個人都有錢有快樂!


正確的理財投資觀念:

◎ 理財的基礎,其實是一個人的「信用」問題。

◎ 投資時永遠要記住兩條準則:第一,不能虧錢,第二,永遠不能忘記第一條準則。

◎ 口袋現金不足的現代新窮人,人生中「不必要」的支出就是利息負擔。

◎ 投資理財是一件專責、專業的金錢管理流程,要懂得設立一個「資產管理帳戶」,專注做好

財務管理事宜。

◎ 理財的致富方程式,就是:本金×穩定報酬率×時間=財富!

◎ 風險並不可怕,可怕的應該是我們對投資工具或商品的不理解。

◎ 掌握變現性原則,就掌握了理財致富的關鍵密碼。

◎ 當我們整個人生的財務風險都鎖住了以後,就可以積極來衝刺高風險,但也是高報酬的投資

工具!

◎ 從「變現性」來考量,我們第一個該瞄準的理財市場,其實應該是「就業市場」。

◎ 一個不穩定的報酬率,不如一個年年保持穩定的低報酬率!

◎ 負債,又不理債,基本上就是一個理財角度上的窮人。


*首批限量隨書贈送「富足人生記帳本」(8*19公分,32頁。)


作者簡介:
朱紀中│Smart智富月刊總編輯
夏韻芬│中廣理財生活通主持人
鄭麗君│財團法人臺灣智庫執行長
戴勝益│王品集團董事長
謝佳勳│電視節目主持人
部落格:<地球人抱抱—王志鈞文字工作室>http://www.wretch.cc/blog/solon8888
作者靠著後天學習的投資理財知識,不但解決家族龐大的債務,更讓自己脫離朝九晚九的上班族苦毒生涯,進入財務自主、自由快樂的Soho族生活。

內文試閱:
第一章理財,你準備好了嗎?
進入職場十年後,小薰碰到了同班同學小花,兩人談起職場的甘苦。
小花因緣際會,一畢業就進入網路公司,而且公司不但沒有泡沫化,業績還蒸蒸日上,讓小花很快就升上來擔任公司的創意總監,薪水也上看8萬元以上。但她付出的代價是,每天昏天暗地,過著沒日沒夜的生活,工作壓力大,生活開銷也大,存款簿裡的積蓄竟然不到100萬元。
小薰在職場的經歷則沒那麼幸運,屬於苦媳婦類型,從廣告公司、公關公司、媒體業,一直在相關的行業裡更換工作,薪水收入也一直維持在4、5萬元以下。但是,工作不順利的小薰,卻靠著養成定期定額理財的好習慣,已經積累了高達280萬元的資產,準備開始買房子了。
「什麼?你要買房子了?」小花睜大眼睛,望著還是個小記者的小薰,一副不可置信的神情。
小薰笑笑的說:「很簡單啊,因為,我懂得…理財!」
為什麼堂堂一個網路公司的高層主管,在個人資產的累積上,卻不如一個職場底層的白領工作者呢?小薰為何能夠工作十年,而且都是在頻頻更換工作的現狀下,為自己創造出數百萬元資產呢?
懂理財與不懂理財的人,在資產累積的效果上,真的如此天差地別嗎?

第一節 我想要多少錢?

沒錯!想要有錢,第一件事情,就是要學會管理錢!
許多人的事業運很好,在職場上一飛沖天,升遷快,加薪也快。但可惜,這一類高所得者,如果沒有學會如何打理好自己的家產,沒有學會理財的話,可能最後還是會淪落到窮途潦倒一途。
在紫微斗數的十二宮當中,有所謂的「事業宮」,也有「田宅宮」。為什麼會有這兩個宮呢?不是升官以後,自然就會發財嗎?
錯!升官不見得會發財,還得看自己有沒有財運,這就是為何在掌管一個人的財富運勢上,會有兩個宮的原因。
拿現代語言來說,事業宮是主宰職場、固定薪資的運勢;另一個田宅宮,則是影響自己裝到口袋裡的現金、資產運勢。前者需要的是職場管理能力,後者則是一套金錢管理的流程與知識。

許多年輕人進入社會大學之後的第一件事情,就是埋頭苦幹,努力把主管交代的事情做到好,但在為公司老闆掙錢之餘,卻沒想過,自己每月領到的薪水也需要一套有效率的管理流程,把「Money」好好管理一番。

有效率的管理薪水,跟沒有效率的運用,差別有多少呢?
這個答案就跟我們在職場上工作一樣,有賺錢的公司跟沒有賺錢的公司,差別在哪裡呢?
「一個能領到好幾個月的年終獎金,一個卻連半個月的年終獎金都發放不出來!」如果你職場經驗夠豐富的話,很快就能如此一針見血的回答。
公司要想賺錢,老闆一定要訂一個年度獲利目標,並緊盯員工,甚至揮皮鞭鞭策員工,要求目標達成率能確實落實。
同樣的,個人理財的流程,也不外如此。一個善於管理田宅宮、善於管理「Money」的理財高手,一定也會先問自己第一個問題,就是:「我將來想要有多少錢?」「我這一個年度或下一個年度,想要有多少錢?」
沒有這一個賺錢意識,我想,任何年輕人都很難鞭策自己,朝著儲蓄、理財、投資方向去努力。
想當有錢人,第一件事情得是對「Money」有個目標意識,要日日夜夜把這件事情掛在心上,才有可能避免自己過度消費,錢沒賺到之前就先花光光了,那自然永遠都追錢追不到手了。
此時、此刻,你如果想要學會理財,一定要日日夜夜先惦記著這理財的頭一件事情:「我將來到底想要有多少錢?」


第二節 為什麼別人賺錢這麼容易?

理財的第一件事情,是要想清楚,自己想要有多少錢?
接下來,才是去探討:「為什麼別人賺錢這麼容易?」關於這一點,我們試著來看月薪4萬元的小薰,是如何花十年存到280萬元的?
我們的上一代總會告訴我們,儲蓄很重要,賺錢要放到銀行儲蓄起來,才能積少成多,將來不愁沒錢花用。
所以,小薰是透過強迫儲蓄的方式,讓自己變成小富婆的嗎?
假如小薰從23歲起就強迫自己每月從薪水裡拿出1萬元來做儲蓄,並以定期儲蓄存款方式來計算2%的年利率,那麼,10年下來,小薰每月1萬元,每年12萬元,總計10年將儲蓄達120萬元。
咦,怎麼離280萬元還差這麼多?還有160萬元,小薰是怎麼變出來的啊?
別忘了,剛剛提到,小薰是以年利率2%來做定期定額的儲蓄,所以,小薰的銀行帳戶是有辦法利滾利,滾出利息來的。
所謂的「利滾利」,就是所謂的「複利效果」。舉例來說,小薰首年的儲蓄本金為12萬元,但是,頭一個月的1萬元,已經能領到2%的年利率;第二個月的1萬元,也能領到11個月的利息,也就是11/12的年利率。累計下來,小薰本金12萬元,可以領到孳息11,308元,本利合則為131,308元(見表一)。
到了第二年,這131,308元會繼續以2%的利率效果,滾出更多的利息錢以外,小薰還會有新的每月1萬元本金會計算入存款簿裡,使得本利合節節攀高。
到了第十年底時,小薰總計強迫儲蓄的本金達120萬元,而透過時間複利效果,銀行存款簿裡已經比原始本金還多出139,409元的利息錢,而達到近134萬元的帳戶餘額。
這多出來的近14萬元,是小薰什麼都不用做,自動生出來的利息錢。

表一:銀行利滾利的複利效果
年齡年度每月儲蓄金額累計儲蓄本金年利率年度末總金額
23110,000120,00021,308
24210,000240,0002%5,064
25310,000360,000281,319
26410,000480,0002Q0,122
27510,000600,0002d1,524
28610,000720,0002w5,579
29710,000840,00022,340
30810,000960,0002%1,051,861
31910,0001,080,0002%1,194,198
321010,0001,200,0002%1,339,409

但請等一下,134萬元和280萬元,還是差上146萬元啊?作者還是沒有解釋這是怎麼一回事啊?
沒錯,我們剛剛是從「強迫儲蓄」的角度,分析「複利效果」這件事情,而還沒有從如何有效率達成「時間複利」效果來討論小薰的280萬元怎麼來的。
從表一中,我們很明顯可以看到,傳統父母所教導我們的儲蓄方式,並非有效率達成資產積累的最佳模式,因為關鍵就出在,2%的年利率實在太低了。
在低利率的年代,我們必須學會投資,才能把利滾利的效果,發揮得更有效率。
以表二為例,小薰因為懂得把錢投資在某樣金融商品上頭,並將年投資報酬率提升到15%,而且這個投資績效是年年穩定保持下去的,所以,整個複利效果累計出來的資產總額,就大不相同了。
以年投資報酬率15%為例,很明顯的,首年度的本金12萬元,才一年就可以累積出14萬元的投資成果,等於多跑出2萬元來,比靠利息所滾出的11,308元多出很多。
到第二年時,投資本金24萬元,但總資產累計卻已達到29萬元,憑空多跑出5萬元了。隨著時間的流逝,這種錢滾錢的差距效果日益擴大,到了第八年,投資本金96萬,而資產累計卻已達187萬,八年來獲利幾乎已經多了一倍了。
到了第十年時,小薰靠著強迫自己每月投資1萬元,十年累計投資120萬元的本金,竟然已經悄悄產生出「錢滾錢」的效果,資產總值高達280萬元了!
足足比本金多出來的160萬元,都是小薰聰明理財的結果,也是小薰十年變出280萬元資產的秘密!
所以錢滾錢的關鍵,不是「強迫儲蓄」,而是「強迫投資」。

表二:年投資報酬率15%的複利效果
年齡年度每月投資金額累計投資本金年投資報酬率年度末總金額
23110,000120,000150,211
24210,000240,00015)1,354
25310,000360,00015F6,794
26410,000480,00015g0,437
27510,000600,000156,817
28610,000720,00015%1,181,195
29710,000840,00015%1,499,682
30810,000960,00015%1,869,366
31910,0001,080,00015%2,298,478
321010,0001,200,00015%2,796,573


第三節 理財是什麼?

看到這裡,你可能已經恍然大悟了小薰的賺錢秘密,那就是,要透過「強迫投資」的方式,讓錢滾錢的效果更有效率。
所以,管理金錢的首要之務,是把投資報酬率盡量變大,而且越大越好,對不對?
如果你這麼想的話,可能就把「投資」與「理財」的優先次序給弄混淆了。
理財與投資不一樣的是,投資是要追求報酬率,而報酬率的背後是有風險的。而理財的目的不是盲目的追求報酬率,而是要尋找一套達成有錢目標的方法。
回到我們前頭所提的,理財高手一定要學會先問自己第一個問題,就是:「我將來想要有多少錢?」
先想清楚將來自己想要有多少錢,我們接著才有可能問自己第二個問題:「達成這個金錢目標的理財方案是什麼?」
第三個問題:「我們該選擇什麼樣的理財商品做投資?」
第四個問題:「我該如何提高投資的獲利績效?」
第五個問題:「我是否能在原定時間內,達成我想要的金錢(理財)目標?」
這五個問題與步驟,基本上,才是一套正確的理財標準作業流程。而「投資」,只是理財架構下的一個重要環節而已。

如果拿個人理財與公司經營做類比來看的話,我們可能會更清楚一點理財與投資的差異。
導致一家公司有賺錢,跟沒賺錢的關鍵在哪裡呢?
我想,原因很多,但不外就是公司產品的企劃有問題,或者業務推動有問題,或者老闆的管理出現問題。
企業、企業,不外就是「企劃+業務」,一套從產品企劃、產品生產到業務行銷的能力,可以說是企業經營能否獲利的關鍵。
基本上,個人理財也不外如此,它牽涉到一套從設定目標、企劃理財方案、決定生財管道到提昇投資績效的金錢管理問題。


從圖一與圖二的對照表來看,我們可以清楚的發現,在這套營運流程的步驟4裡,公司為了達成年度獲利目標,因此拼命要求業務人員銷售產品,提升業績的行為,和個人理財為了達成原訂金錢目標,而要追求高回報的投資報酬率一樣,這個業績或績效的達成率,都只是整套流程裡的一環而已。
許多人談理財,就只想到如何透過投資來賺錢,而忽略掉,賺錢的目的是什麼?我們是為了什麼目的而來設定賺錢目標呢?後者,其實才是理財的重點所在。

第四節 投資是什麼?

理財是一件要很清楚人生到底想要有多少錢的金錢管理問題,那麼,投資是什麼呢?
從個人理財的角度來說,投資是一套管理獲利回報與虧損風險的技術或藝術。投資是一種在報酬率與風險之間進行權衡與管理的一套方法,而其目的,則是為了有效率的達成理財目標。
許多人談投資,就想到生意人進行商業投資,因此,第一個聯想到的就是「富貴險中求」,要敢於承擔大風險才能夠日進斗金。
事實上,把理財與投資過度簡單化或單一化的人,才會如此這般想事情,而其結果,往往就是勇於進出股市、房地產或期貨市場,最後卻賠到一毛本金都不剩才出場。
投資是進行一項市場商業行為,這一點並沒有錯,但問題出在,對多數上班族來說,我們的身份還是領老闆薪水的上班打工仔,不可能變成一天24小時都在做生意的資本家。
對上班族的個人投資理財行為來說,投資如果沒有放到理財架構下,將是一件非常危險的事情,因為這將非常容易使人財迷心竅,一味追求高報酬率而忽略市場風險的存在。
基本上,投資的報酬率越高,風險也會相對增高,高報酬的背後必然是高風險。因此,只有當投資被擺到理財架構底下時,我們才會權衡風險的輕重,進行有限風險下的有限投資。
我們投資的東西可以是股票、基金、債券、存款或保險,但絕對不要忘記,投資是有風險的,我們在理財架構下所進行的投資行為,第一件該注意的事情就是「風險」,而不是「報酬率」!
富貴險中求的意思,對上班族來說,是要學會控制風險,而不是冒險求富貴。
風險控制,可以說是投資的第一要務。所以股神巴菲特(Warren Edward Buffett)就說過,「投資時永遠要記住兩條準則:第一,不能虧錢,第二,永遠不能忘記第一條準則。」
投資人一定要記住,風險控制行為,就是投資理財的第一門課。沒有上好這堂課,就千萬別貿然去投資喔!
搞懂了理財與投資的優先次序以後,緊接著,我們就要按部就班的逐一把理財步驟進行細部拆解,好讓您在一個完整的理財架構下,為自己田宅宮裡的財富,進行有效率的管理。

資料來源:http://www.taaze.tw/sing.html?pid=11304778913